Come ottenere il mutuo casa al 100%: maggiori garanzie e doppio reddito

Da diversi anni, all’interno del mercato bancario italiano, sono presenti mutui casa al 100%, finanziamenti immobiliari ipotecari erogati dagli istituti di credito “tradizionali” e online, che permettono alla clientela bancaria di poter ottenere fino all’intero costo di acquisto della prima casa, potendo in tal modo consentire anche ai più giovani, che non hanno patrimoni monetari alle spalle, di poter mettere le mani sull’investimento desiderato.

I vantaggi e gli svantaggi

I mutui casa al 100% posseggono dei vantaggi e degli svantaggi piuttosto evidenti. Sui vantaggi si è già detto qualcosa: ribadiamo come il benefit principale dei mutui al 100% sia proprio quello di poter ottenere l’intero importo necessario per acquistare la casa. Ciò non toglie che, ovviamente, il mutuatario debba possedere le risorse proprie per pagare gli oneri accessori (come le spese notarile), l’arredamento, i costi di trasloco, e così via.

Lo svantaggio principale consiste invece nella presenza di condizioni economiche molto più gravose rispetto ai mutui all’80%. La ragione sta nel fatto che i finanziamenti immobiliari ipotecari con un loan to value superiore all’80% (cioè con un rapporto tra l’importo richiesto e il valore commerciale dell’immobile) hanno dei tassi di insolvenza superiori rispetto a quelli concessi con un loan to value inferiore.

Il costo dell’assicurazione

Pertanto, gli istituti di credito tendono ad assicurarsi mediante una controassicurazione il cui costo andrà a ricadere sulle spalle del mutuatario, che sarà gravato di tassi di interesse maggiori rispetto ai mutui all’80%, a causa principale di uno spread (cioè della maggiorazione a titolo di remunerazione della banca) che sarà più elevato dello standard.

Le fideiussioni

Oltre a quanto sopra, frequente è la volontà degli istituti di credito di tutelarsi ulteriormente, abbinando la prestazione della principale garanzia reale (cioè l’ipoteca di primo grado sulla casa oggetto del contratto) con le prestazioni fideiussorie, ovvero garanzie di natura personale concesse da amici e parenti del mutuatario).